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2025.11.21 14:00
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70后的好运真的无法复制吗？
利的第一条原则是：除非万不得已，永远不要打断这个过程。
—查理·芒格
在我分享家庭投资经验的时候，经常听到朋友们说：你的成功，是因为赶上了过去二十年或者过去三十年的好时候，运气占了很多因素。更有朋友说：今后三十年，美股的辉煌将会不再，你的成功无法复制！
我是喜欢拿数据说话的人，我今天就分析一下标普500指数基金的历史回报率，看看我们这代人是否真的赶上了美股“非同寻常的好时期”。
按照老规矩，我使用权威网站
http://
https://t.co/RyFwt7UNRn 上的 标普500指数计算器，看看如果你在不同的历史时期开始投资标普500指数基金，或者类似的美股大盘指数，你可以取得的投资收益。
针对每个时期，我们看看每个月定投和一次性投入全部资产的平均年化收益率。
参照物是我自己开始在退休账户开始定投的2006年5月到2024年5月。在这18年间，如果每月定投标普500指数，平均年化收益率是12.1%，而一次投入的平均年化收益率是9.7%。这和过去100年的平均年化收益率9.5%差别不大。
我们先看二十年投资窗口期。我以五年为一个起始点，考察定投和一次投入取得的平均年化收益率。
开始年份 定投年化 全投年化
2004 11.4% 9.6%
1999 8.3% 5.3%
1994 7.1% 9.9%
1989 4.1% 7.0%
1984 10.4% 12.2%
1979 17.2% 16.5%
1974 12.5% 11.3%
从上表可以看出，过去二十年美股的表现，的确非常亮眼，但也远远不是过去五十年最高的。标普指数在此期间的表现，比1999年开始的历史时期多3.1%，但是和1979年时间段的17.19%，却又相形见绌。
即使是一个50后，如果从1984年前后开始投资，在其前二十年的投资生涯中，仍然可以取得非常优秀的结果。
我们同时可以看到，如果以二十年为窗口期，最好时期可以比最差时期高出13.11%。这种惊人的差别告诉我们，在一个较短的投资窗口期里，何时开始进行投资，的确可以大大影响最终的结果。
下面我们考察三十年的窗口期。
开始年份 定投年化 全投年化
1994 9.5% 10.0%
1989 8.6% 9.3%
1984 9.0% 10.5%
1979 8.0% 9.7%
1974 11.6% 11.1%
从上面的数据可以看到，以30年时间窗口看，不同时期定投的最大收益率是1974年开始的11.62%，最差是1979年开始的8.02%。而1994年开始的三十年，介于中间，并非是鹤立鸡群，更谈不上空前绝后。而最大值也仅仅比最低值高3.6%，绝非云泥之别。
然而，对比20年窗口期的结果，我们就发现，投资窗口时期越长，这种起始时期的差别就越小。如果从25岁开始工作算起，大部分家庭的定投的窗口期可以高达四十年。因此，这种因为出生年份造成的“运气”成分，作用就越小。
下表就是四十年窗口期的情况。
开始年份 定投年化 全投年化
1984 10.0% 10.9%
1979 9.9% 10.8%
1974 10.2% 10.1%
不出我们所料，在一个四十年的窗口期内，最好时期的表现仅仅比最差时期高0.25%。
如果你从1984年开始投资，哪怕每月只投资1千美元，到2024年就积累了595万美元！
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