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这篇推文是写给期望通过大陆身份证开通Wise香港虚拟银行账户的朋友，你们需要冷静冷静

先说结论：这种类型的虚拟账户可以开通，但是没有太大必要。过过小钱可以， 正规大钱就需要依然建议去香港办理实体或者数字银行。

本文篇幅很长，会解释这一类虚拟银行卡与实体银行的区别，与我最近一两年以来对外卡的使用、研究与认识。（我很懒，分段写。有空就会写一些。）

从业背景：非Web3从业人员，也不炒币，普通人一个。但是涉及一些海外的数字资产构建与KYC。所以对这些业务略有一点见解，喜欢这篇文章的可以点一下赞或者转发或者关注都可以，

我先解释为什么不建议开通Wise此类的虚拟银行账户（开着玩的除外，我也开了），原因如下：

虚拟香港银行卡可能无法使用【转数快】与【跨境支付通】进行转账（目前wise支持其他银行卡转账进入虚拟银行卡，但是虚拟银行卡是否支持快速出账还没试过，有试过的朋友可以补充一下

虚拟银行没有金管局牌照，这一类卡片都是背靠例如Wise这样的主体在银行开了一个KA账户，你所开通的卡，实际上都是属于这个主体之下的一个子账户。平台只是持有EMI或者相关牌照的公司在运作。
虚拟银行平台很多，除了Wise，还有常见的派安盈、空中云汇这类。基础逻辑都差不多，只是面向的业务是toc还是tob不同，提供了不同的服务。
虚拟银行也可以派发扣账卡（MasterCard或者Visa这类），但也是依靠一家持牌银行进行发行。实际上卡片主体是你注册的那个平台为主体。

此时就会有人问：同样是银行卡，为什么差别这么大？有什么关系，用就是了。

持牌的银行卡户都有门槛需求，这个门槛需要遵循当地法律法规，以香港的银行为例，无论开户多么便捷，最终都需要人在当地+持有通关证明。这是属于KYC的重要环节。但是虚拟银行完全不需要这些步骤，所以不存在严格的KYC。既然如此只能提供有限的服务。以香港为例，你可以使用国际电汇、本地换汇的一些基建设施，但是到【转数快】【跨境支付通】则不一定可以很好的支持

当你持有虚拟银行账户的时候，你的余额并不是直接存在虚拟银行的，只是虚拟银行帮你保管这笔钱，他们把钱存在全球各地的实体银行隔离账户中。

另外，再额外补充一点有很多X友提到了自Paypal或者Wise汇款到其他银行账户（无论国家地区或者中国大陆）可能会被收取35USD的手续费，其实这笔钱大概率是SWIFT收走的电汇费用，最低35美元，最高则看中间行周转的情况。也存在平台规模较大，采用本地银行系统为其转账付款的情况，手续费则较为低廉。

如果处于香港的钱想要合规的进入内地或者内地到香港，我个人建议还是使用年度额度内的跨境支付通，这个渠道安全有效并且速度快。也许有人会说怕内地税务机关查，但是我可以明确的说一定会查，只是数额大或者小而已。小数额不劳烦税务机关动手。大数额的钱我建议还是找地下钱庄处理。或者干脆不要把钱弄回来。君子不立于危墙之下。

如何开通持牌银行的港卡，教程已经非常多了，最终还是需要亲自跑一趟香港。在福田做高铁到西九龙，找个咖啡店手机联网就可以在线操作申领。也可通过罗湖口岸坐东铁线到上水只需要26HKD，一样的操作就可以联网。中国的税务部门走的是美国的路线，未来会对本国公民的境外资产管理越发严格。所以合理的钱，建议还是亲自前往香港开户处理，那怕未来资金或者账户出问题了，亲自去香港网点也可以解释。但如果通过虚拟银行，可能没办法处理。如果钱真的不干净或者数额巨大，建议走虚拟货币。不要指望正规银行为其承担风险。

目前Wise在香港的委托银行是DBS，同时DBS也为很多主流的虚拟银行服务，其中空中云汇也是DBS的客户之一。

此类平台，若你平台功能进行对外转账，收款人收到的金额可能不是你名下的持卡人所有，而是平台自行通过他们的金融路由系统，通过不同的银行或者电子钱包为其汇款。如果收款方没有顺利收到款或者需要对账，可能没有办法提供有效的凭据（一般是有，但是遇到较真的可能不认）。我是遇到过这样的情况的，并且数额较大、纠缠时间较久。

这种模式是不是创新呢？答案是否定的，实际上我们国内比较少接触到这个概念，因为中国大陆地区实际上没有走过实体银行-信贷-信用卡这条链路的创新。并且中国大陆地区甚至会尽可能压缩信用卡的生存空间（以后开个文章详聊，这是废话）

如果我把虚拟银行的概念替换成企业级账户，有一家大公司A，为了员工出行、报销、垫付方便，在某银行（比如DBS）开设了一个大账户存了一大笔钱。然后给员工配套了扣账卡（信用卡）并设定好了消费门槛和额度。员工使用卡片消费的时候，最终资金支出均为企业A。虽然卡片附带有姓名、卡号、CVV， 但是实际资金往来均为企业A

同理，经过金融创新，出现了持有EMI或者相关牌照的公司，背靠实体银行，为中小企业开设收款账户。一开始肯定是服务于企业级用户，但是逐渐的也衍生出ToC的虚拟银行业务。这就是大家所熟悉的Wise。其实派安盈也是一样的业务，个人也可以开户和开通扣账卡。方便个人在各个电商或者虚拟平台赚钱。

虚拟银行的存在也确实存在很积极的意义，这是金融系统合规且多元化的体现。例如传统的实体银行对中小企业的KYC非常严格，对公账户的开立均需要有商业合同、采购合同往来。而且最好是实体贸易公司。对于从事虚拟业务（游戏、娱乐类型）的通过门槛非常高（实际上就是不想做这个生意）。并且以香港的企业开通实体银行而言，成本也不低，中间存在了查册费、中介费、保底存款等隐形条款提高了中小企业开通实体银行对公账户的门槛。所以虚拟银行的存在大大促进的中小企业做跨境生意的商业效率。只需要提供合规的信息，无需出门就可以开通一个所谓的对公账户，完成外贸款项的收支。

所以对于个人而言，小钱走虚拟银行可以，但是如果真的有投资理财或者大额存款需求的，还是建议办理实体银行。 December 12, 2025